При выборе кредита или займа многие смотрят только на процентную ставку. Но это лишь верхушка айсберга. Реальная стоимость заёмных денег отражается в показателе полная стоимость кредита (ПСК). Если его игнорировать, можно столкнуться с неожиданными переплатами. В этой статье разберём, что такое ПСК, из чего она складывается, чем отличается от ставки и как её рассчитать самостоятельно.
Что такое полная стоимость кредита
Полная стоимость кредита — это сумма всех расходов заёмщика по кредиту, выраженная в процентах годовых. Она включает не только проценты за пользование деньгами, но и различные комиссии, страховки, сборы и другие платежи, предусмотренные договором. ПСК показывает, во сколько реально обойдётся кредит, если учитывать все обязательные выплаты.
Этот показатель регулируется законом: банки и микрофинансовые организации обязаны указывать ПСК на первой странице договора в правом верхнем углу крупным шрифтом. Раньше его называли «эффективная процентная ставка», но сейчас официальный термин — полная стоимость кредита (ПСК).
ПСК — это не просто цифра для отчётности. Она позволяет сравнить предложения разных кредиторов с одинаковыми условиями и выбрать действительно выгодный вариант.
Из чего складывается ПСК
В расчёт ПСК включаются все платежи, которые заёмщик обязан внести по условиям договора. Основные составляющие:
- Проценты по кредиту — плата за пользование заёмными средствами.
- Комиссии за выдачу и обслуживание — если они предусмотрены.
- Страховые премии — если страхование является обязательным условием выдачи.
- Платежи третьим лицам — например, оценка залога, нотариальные услуги.
- Дополнительные сборы — за досрочное погашение, за изменение условий и т.п.
Важно: если какой-то платёж не является обязательным, его могут не включать в ПСК, но он всё равно увеличит ваши расходы. Поэтому всегда читайте договор полностью.
Чем ПСК отличается от процентной ставки
Процентная ставка — это только стоимость пользования деньгами, без учёта комиссий и страховок. ПСК же учитывает все обязательные платежи, поэтому всегда выше или равна ставке. Разница может быть существенной: например, при ставке 15% ПСК может достигать 25–30%.
Сравнивать кредиты только по ставке — ошибка. Два предложения с одинаковой ставкой могут иметь разную ПСК из-за комиссий. Поэтому ориентируйтесь именно на ПСК.
Как рассчитать полную стоимость кредита
Формула расчёта ПСК довольно сложна и включает дисконтирование денежных потоков. Но для приблизительной оценки можно использовать простой метод: сложить все платежи по кредиту, вычесть сумму основного долга и разделить на сумму кредита, затем умножить на 100% и разделить на срок кредита в годах. Однако точный расчёт лучше доверить онлайн-калькуляторам или специалистам.
На практике банки и МФО используют формулу, утверждённую Центробанком. Она учитывает даты платежей и временную стоимость денег. Для заёмщика главное — знать, что ПСК указана в договоре, и уметь её интерпретировать.
Примеры расчёта ПСК
Рассмотрим условный пример. Вы берёте кредит 100 000 рублей на 1 год под 20% годовых. Проценты составят около 20 000 рублей. Если добавить обязательную страховку 5 000 рублей и комиссию за выдачу 2 000 рублей, общая переплата будет 27 000 рублей. ПСК в этом случае будет выше 20% — примерно 27% годовых.
Другой пример: микрозайм 10 000 рублей на 30 дней под 1% в день. Проценты за месяц — 3 000 рублей. Если есть комиссия за перевод 500 рублей, ПСК может достигать 400% годовых и более. Именно поэтому важно сравнивать ПСК перед оформлением.
На что обратить внимание в договоре
Перед подписанием договора проверьте:
- Значение ПСК в процентах годовых и в денежном выражении.
- Перечень всех платежей, включённых в ПСК.
- Условия досрочного погашения и возможные штрафы.
- Наличие обязательного страхования и его стоимость.
- Периодичность платежей и их размер.
Если какие-то пункты вызывают сомнения, задайте вопросы представителю кредитора до подписания.
Как выбрать выгодные условия
На рынке много предложений от банков и МФО. Чтобы не запутаться, используйте агрегаторы, которые сравнивают ПСК и другие параметры. На сайте ФОРТ вы можете подобрать займ с прозрачными условиями и низкой ПСК. Обращайте внимание на рейтинг и отзывы, но всегда проверяйте договор.
Сравнительная таблица популярных типов займов:
| Тип займа | Срок | Ставка | ПСК (примерно) |
|---|---|---|---|
| Микрозайм до зарплаты | 7–30 дней | 1–2% в день | 300–700% |
| Потребительский кредит | 1–5 лет | 15–30% годовых | 18–35% |
| Ипотека | 10–30 лет | 8–15% годовых | 9–16% |
Как видите, ПСК по микрозаймам значительно выше, но они и выдаются на короткий срок. Для долгосрочных нужд выгоднее банковские кредиты.
Частые вопросы
Что значит ПСК в договоре?
Это полная стоимость кредита — сумма всех обязательных платежей, выраженная в процентах годовых. Она показывает реальную переплату.
Может ли ПСК быть ниже ставки?
Нет, ПСК всегда больше или равна процентной ставке, так как включает дополнительные комиссии.
Включается ли страховка в ПСК?
Да, если страхование является обязательным условием выдачи кредита.
